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（2014-02-24）從行動交易，到行動支付的習慣養成，哪些案例可以看到未來趨勢？
（Brain.com 2014-02-24）Google於2013年8月的調查指出，台灣智慧型手機普及率達51%，約8成用戶出門必攜帶智慧型手機。此外，隨台灣行動支付的相關法令逐漸鬆綁，加上電信業者、金融業者與手機製造商等合作，全台開始引發「行動支付」（mobile payment）的熱潮與商機。
行動支付的契機引爆
Gartner在2013年6月的研究指出，2013年全球行動支付交易額將達2,354億美元，較2012年成長44%。全球行動支付使用人數將自去年的2億80萬人增加至今年的2億4,520萬人。在2012年到2017年間，全球行動交易量與交易額將以平均每年35%的幅度成長；此外，至2017年，行動支付總市值預測將達7,210億美元，而總使用人數將逾4.5億人。亞太地區的交易額預期在2016年超越非洲成為交易額最高的地區。
一般對行動支付的定義眾說紛紜，因此本篇專題將簡單介紹行動支付的運作方式，並介紹國外的案例，以檢視行動支付將如何影響消費者，以及消費行為將會有何改變。
什麼是行動支付（mobile payment）？
有人認為凡在行動裝置上所進行的交易，都算是行動支付。不過這樣的定義過於廣泛，稱之為行動交易（Mobile transactions）或許比較適切。例如在應用程式商店購買app，或是使用平板電腦在拍賣網頁上購物並結帳，都可歸類為行動交易。
而究竟什麼是行動支付？本篇專題將採BI Intelligence的解釋，認為只要是透過可連網的行動裝置，取代實體的信用卡、票證或現金在店家、銷售終端進行，就可視為行動支付（註）。
Gartner指出，2013年行動支付的主要項目為金融轉帳和商品購買，分別占總交易額的71%和21%；更進一步預期，2017年商品購買占總行動支付交易額將成長至23%。
行動支付的運作方式
行動支付的產業生態可簡單分為三個角色：
1. 持有可連網行動裝置的消費者
2. 行動支付平台
3. 備有對應行動支付機制的銷售終端
行動支付平台是屬於金流中介的角色，包含不同業者分別採用不同技術以完成行動支付。以台灣來說，中華電信與玉山、國泰世華、萬泰等8家銀行業者合作推出信用卡手機QR Code付款服務「QR扣」，消費者以手機掃描店家商品的QR Code，就能以手機代替信用卡購物。再舉另外一個案例，在中國使用叫車app（嘀嘀打車/快的打車）並用第三方支付（微信支付/支付寶）付款，還可享有車資優惠。此外，還有凱絡週報第717期所介紹的PayPal Beacon，則是採取藍牙技術來結帳。
銷售終端的行動支付需普遍佈建，才能吸引更多消費者使用，進而養成消費習慣。因此，如何提供良好的服務，同時吸引消費者和店家採納，成為平台的重要課題。
計程車資「嗶」結帳，趕時間的好幫手
電子支付解決方案供應商Verifone提供紐約等城市的計程車安裝支付設備Way2ride，方便乘客叫車、或以行動裝置支付車資。而所有搭乘紀錄都可留存在app中，以備日後查看。
使用步驟的簡易性，除了能加快付款速度，更使消費者容易接受這樣新產品，也較容易推展。
【運作模式】 消費者首先需安裝Way2ride App，註冊會員和信用卡資料，往後尋找計程車時，需選擇車上配備感應器的計程車，或利用app叫車。上車後，打開app並按下按鈕，下車前使用車上配備的裝置器上感應付費即可。
【消費者利益】加快下車付款的便利性，特別在尖峰時刻或緊急情況的情況，令趕時間的旅客不用再急急翻找他/她的包包找零，解決消費者的不便。
從餐廳搜尋、訂位到餐後付款，OpenTable一次完成
美國知名的線上餐廳訂位服務業者OpenTable推出App，內含尋找餐廳和訂位的功能，也讓消費者樂於行動付款，免除排隊等候付帳的麻煩。
【運作模式】 在美國，OpenTable會員可與網站配合的餐廳線上預約訂位。同時，也可以將會員帳號與自己的信用卡綁定，在用完餐後，直接輸入帳單金額，利用綁定的信用卡在網站上結帳付款。
【消費者利益】消費者利用一個app就可完成餐廳搜尋、菜單瀏覽、訂位和結帳的服務，不須等候結帳，忘記帶錢包也不用擔心！
讓手機成為錢包，連會員卡都省了
2011年9月Google推出電子錢包服務Google Wallet， 只要手機搭載NFC功能，消費時只要輸入認證碼，即可完成交易，而交易紀錄也可以從手機中查看。Google Wallet能將 Google合作的信用卡、會員卡、折價券等通通收進手機裡，以後就可以拋棄林林總總的會員卡，結帳集點都能一併完成。
【運作模式】在美國，使用Google Wallet，僅需將手機碰觸店家的NFC讀取器，就能進行感應付款和兌換優惠，付款方式可用Google Wallet中的儲值金額，或信用卡。
【消費者利益】除了能透過手機感應付費外，還可以儲值點數，獲得特殊優惠。不僅取代信用卡，也將可獲得的優惠，一併紀錄在手機中
行動刷卡機：消費者只用信用卡，到處可結帳
行動刷卡機提供的服務雖然不屬於本篇所介紹的「行動支付」範疇，但它帶來的便利，同樣使「支付」變得更彈性。透過外接的小型刷卡裝置，不僅讓消費者隨處都能輕鬆使用信用卡結帳，店家也可輕鬆收款；台灣也有業者推出Swipy行動刷卡機。
媒體報導，2013年10月日本東京銀座旗艦店的Uniqlo，推出為期一個月的活動，讓店員透過Square的支付系統，以iPad為顧客結帳，讓消費者免去排隊結帳的困擾。而瑞典逐漸邁向無現金社會，甚至在首都斯德哥爾摩，街頭賣雜誌的遊民都有讀卡機可接受刷卡付款。
【運作模式】店家申請平台會員，將其手機安裝app，並外接刷卡機後，就可讓消費者使用信用卡付費。
【消費者利益】利用原有的信用卡即可付費，不用使用其他複雜的支付工具，刷卡付費不再受限於店家。
多元數位支付 改變消費行為
Gartner研究指出，至2015年，33%的消費品牌會將行動支付整合至其行動應用程式中。未來三年，這個趨勢將於流行、飲食、雜貨以及娛樂產業等有零售據點的品牌中，更蓬勃發展。
此外，Gartner也認為，透過鼓勵消費者使用安裝在行動裝置中的替代貨幣，在消費同時並完成會員累積點數，可能開始改變消費者目前習慣使用現金與各式支付卡購物時，細微的心理狀態。
本篇專題介紹四則國外案例，從行動支付平台的不同業者，採用不同傳輸與認證技術，透過簡化使用步驟、增加功能和服務，來提高消費者的使用頻率，並讓消費者感到熟悉與信賴。另一方面，店家也是行動支付的使用者，如果能讓店家以較低的門檻採用，行動支付的推展將會更為順利。
下一波受惠的是誰？
行動支付採用率逐漸增加，業者所蒐集的交易資訊也會快速成長，進一步帶動交易資料的分析需求。因此提供CRM或Big Data解決方案的業者，協助通路業者或品牌主挖掘更多隱藏在消費旅程中的關鍵，會是下一波的顯學。
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